金融投資網(wǎng)訊 在中央金融工作會議繪就的金融“五篇大文章”藍(lán)圖中，科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融共同構(gòu)成了金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、推動高質(zhì)量發(fā)展的有機(jī)整體。其中，普惠金融連接千家萬戶，是推動共同富裕、激活經(jīng)濟(jì)微循環(huán)的重要抓手；而數(shù)字金融則代表未來趨勢，是提升服務(wù)效率、破解傳統(tǒng)難題的關(guān)鍵支撐。二者唯有深度融合，才能推動金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)走深走實。
那么，數(shù)字與普惠究竟如何協(xié)同發(fā)力，讓金融“活水”真正浸潤實體經(jīng)濟(jì)的末梢？在四川，交通銀行四川省分行用一場貫穿戰(zhàn)略、技術(shù)與生態(tài)的全面實踐，寫下了自己的答案。該行不再將數(shù)字化視為簡單的工具改良，而是將其融入普惠金融的每一步——從頂層設(shè)計指明方向，以科技手段重構(gòu)流程，再到共建生態(tài)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。這三個層次相互支撐，共同鋪就了一條數(shù)字普惠有機(jī)融合的落地之路。
戰(zhàn)略引領(lǐng)，明晰普惠發(fā)展新路徑
普惠金融長期面臨“小額、高頻、分散”的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)依賴人力和抵押品的服務(wù)模式已難以適應(yīng)新發(fā)展階段的要求。交行四川省分行從戰(zhàn)略層面統(tǒng)一認(rèn)識：數(shù)字化不是“可選項”，而是為普惠賦能、實現(xiàn)規(guī)模服務(wù)的“必由之路”。
“過去我們主要靠客戶經(jīng)理‘掃街’找客戶，效率不高、覆蓋面也有限。”交行四川省分行相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言。為此，省分行從戰(zhàn)略高度進(jìn)行頂層設(shè)計，推動服務(wù)模式從“被動響應(yīng)”向“主動預(yù)見”轉(zhuǎn)變。如今通過大數(shù)據(jù)建模和智能風(fēng)控，銀行能夠精準(zhǔn)識別潛在客戶，實現(xiàn)了從“人找客戶”向“數(shù)據(jù)尋客”的躍遷。
對內(nèi)，交行四川省分行著力構(gòu)建數(shù)據(jù)驅(qū)動的經(jīng)營管理體系。通過整合行內(nèi)外數(shù)據(jù)資源，建立“主動授信、線上觸達(dá)”的新機(jī)制，實現(xiàn)對潛在客戶的精準(zhǔn)識別與觸達(dá)。截至報告期末，該行已為超過6.63萬戶普惠型小微企業(yè)完成預(yù)授信，金融服務(wù)響應(yīng)速度和覆蓋廣度顯著提升。
對外，交行四川省分行積極踐行普惠金融的普惠性與人民性。通過深入開展“千企萬戶大走訪”等活動，將金融政策和數(shù)字產(chǎn)品送達(dá)基層。同時，依托手機(jī)銀行等線上主渠道，持續(xù)優(yōu)化服務(wù)體驗，降低融資門檻，讓普惠金融真正潤及小微、滲透基層。
這一系列從戰(zhàn)略策劃到落地執(zhí)行的系統(tǒng)性布局，標(biāo)志著交通銀行四川省分行普惠金融業(yè)務(wù)從經(jīng)驗驅(qū)動到數(shù)據(jù)驅(qū)動、從被動響應(yīng)到主動服務(wù)的根本性轉(zhuǎn)變，為后續(xù)的深度數(shù)字化賦能奠定了堅實的戰(zhàn)略基石。
數(shù)字賦能，系統(tǒng)重構(gòu)普惠服務(wù)模式
面對普惠金融長期存在的“風(fēng)控難、成本高、觸達(dá)慢”三大痛點(diǎn)，交行四川省分行以數(shù)字技術(shù)為突破口，進(jìn)行了一場系統(tǒng)性的模式重構(gòu)。這場重構(gòu)并非簡單的技術(shù)疊加，而是從前臺觸達(dá)到中后臺運(yùn)營的全面革新，其核心在于讓數(shù)據(jù)成為新的風(fēng)控基石、讓效率驅(qū)動服務(wù)升級、讓生態(tài)延伸服務(wù)邊界。
風(fēng)控重構(gòu)是這場變革的前提。分行打破了傳統(tǒng)依賴抵押物的慣性思維，構(gòu)建起基于大數(shù)據(jù)的聯(lián)合風(fēng)控模型，將評估重心從靜態(tài)的財務(wù)報表，轉(zhuǎn)向動態(tài)的真實交易流水、資金閉環(huán)與信用行為。風(fēng)控模式的革新，使得服務(wù)大量缺乏抵押物但經(jīng)營活躍的小微企業(yè)成為可能。“我們不再局限于企業(yè)自身資質(zhì)，而是將其置于產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)中，評估其真實交易背景與履約能力。”該行風(fēng)控負(fù)責(zé)人介紹。在通威集團(tuán)的供應(yīng)鏈實踐中，分行推出“鏈速貸”，依托核心企業(yè)信用為上下游養(yǎng)殖戶提供靈活融資；而“線上酒e貸”則通過數(shù)字人民幣實現(xiàn)資金在瀘州老窖經(jīng)銷體系內(nèi)的全流程可追溯、閉環(huán)流轉(zhuǎn)，從機(jī)制上有效控制了風(fēng)險。
效率重構(gòu)是模式可持續(xù)的保障。風(fēng)控能力的提升解放了業(yè)務(wù)邊界，但唯有同步實現(xiàn)運(yùn)營成本的下降，普惠金融才能實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。分行通過引入RPA（機(jī)器人流程自動化）等技術(shù)，將人力從重復(fù)性事務(wù)中解放出來，上半年累計節(jié)約人力超1.2萬小時。全流程線上貸款的普及，讓客戶經(jīng)理得以從繁瑣操作中抽身，將更多精力投入到高價值的客戶服務(wù)與需求挖掘中，實現(xiàn)了“降本”與“增效”的雙重目標(biāo)。
渠道重構(gòu)是服務(wù)最終觸達(dá)客戶的方式。當(dāng)風(fēng)控與效率問題在內(nèi)部得到解決后，交行四川省分行將金融服務(wù)主動嵌入到企業(yè)的日常經(jīng)營與民眾的生活場景中，實現(xiàn)了從“等客上門”到“主動上門”的服務(wù)模式變革。目前，分行已對接產(chǎn)業(yè)鏈平臺15個，并深度嵌入港投集團(tuán)、華西集團(tuán)等大型企業(yè)生態(tài)。與此同時，通過與“天府市民云”平臺合作發(fā)放“惠民貸”，金融服務(wù)實現(xiàn)了在民生場景中的精準(zhǔn)觸達(dá)與無縫對接。
生態(tài)協(xié)同，構(gòu)筑商業(yè)可持續(xù)新格局
數(shù)字普惠的深度融合，其意義遠(yuǎn)不止于技術(shù)應(yīng)用，更在于構(gòu)建一個多方共贏、具備內(nèi)生動力的良性生態(tài)。
目前，這一生態(tài)的效應(yīng)已經(jīng)顯現(xiàn)。“我們正從簡單的資金提供方，轉(zhuǎn)型為企業(yè)成長過程中的綜合金融伙伴。”交行四川省分行公司相關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，“這一轉(zhuǎn)變有助于銀行更早識別企業(yè)潛在需求，提供更精準(zhǔn)的金融解決方案。”據(jù)了解，在瀘州老窖的案例中，交行四川省分行創(chuàng)新推出的“線上酒e貸”不僅解決了經(jīng)銷商融資難題，還通過數(shù)字化手段實現(xiàn)了貸后管理的精準(zhǔn)化。“這種嵌入式金融服務(wù)，既緩解了小微企業(yè)融資難題，也幫助銀行實現(xiàn)風(fēng)險可控，同時促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)定與協(xié)同。”業(yè)內(nèi)專家評價道。
由此，一個正向循環(huán)的“增長飛輪”開始運(yùn)轉(zhuǎn)：普惠業(yè)務(wù)在服務(wù)過程中持續(xù)產(chǎn)生數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)不斷優(yōu)化模型、提升效率，進(jìn)而催生更精準(zhǔn)的服務(wù)和更強(qiáng)的客戶黏性。這一閉環(huán)推動業(yè)務(wù)徹底從“政策驅(qū)動”的“輸血”模式，轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆袌鰞?nèi)生、商業(yè)可持續(xù)”的“造血”模式。
數(shù)據(jù)顯示，截至2025年9月末，該行全流程線上貸款余額已達(dá)343億元，較年初新增48.8億元；普惠型“兩增”貸款余額達(dá)236.48億元，服務(wù)小微客戶超1.4萬戶。數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)貸款余額為89.72億元，較年初增長13.23%。這些數(shù)據(jù)不僅是業(yè)務(wù)增長的量化體現(xiàn)，更完整勾勒出該行通過“生態(tài)協(xié)同”構(gòu)建的可持續(xù)普惠金融新格局。
行而不輟，履踐致遠(yuǎn)。交行四川省分行的實踐表明，普惠金融與數(shù)字金融的雙輪驅(qū)動，不僅可以有效破解小微融資的“老大難”問題，更在過程中詮釋了“金融活，經(jīng)濟(jì)活；金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)”的深刻內(nèi)涵。在寫好“五篇大文章”已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)普遍共識的當(dāng)下，交行四川省分行通過戰(zhàn)略引領(lǐng)、數(shù)字賦能與生態(tài)協(xié)同，穩(wěn)步走出一條成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的“數(shù)字+普惠”金融新路徑。這既是對國家推動金融高質(zhì)量發(fā)展決策部署的貫徹，也為金融機(jī)構(gòu)如何更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、推動區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供了行之有效的“交行方案”。（文宛）
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推動金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)走深走實。