川觀新聞記者 彭瑀珩
“過去做消費貸，大家都盯著一些特定的客群，最后只能打價格戰，若沒有自律機制約束，利率可能早就跌破2%了。”9月11日，在成都舉辦的未來銀行2025大會上，蘇州銀行零售信貸部總經理經楊欣的發言，道出了不少中小銀行的共同困境。
不過，記者在現場采訪發現，隨著AI技術在信貸風控、客戶服務等領域的深度應用，包括四川本土銀行在內的多家中小銀行，正逐步擺脫“拼利率”“卷規模”的同質化競爭，在AI助力下探索出差異化發展新路徑。
從“價格戰”到“技術戰”，AI破解信貸風控難題
“中小銀行做零售信貸，最大的痛點是風控能力不足和獲客成本高。”經楊欣有著30年零售銀行從業經驗，他回憶，去年接手蘇州銀行零售信貸部時，曾面臨“經驗失靈”的困境——按揭業務要拼資源投入，消費貸陷入價格戰，而互聯網貸款客群與優質客群之間的“中間市場”，因科技實力不足難以觸及。
轉機始于與新希望金融科技的合作。通過引入科技公司的AI風控模型，蘇州銀行將二維碼進件（備注：進件，一般指將申請資料遞交至金融機構）有效期從15天壓縮至1天，同時結合客戶經理過往線上優質客戶的不良數據，精準識別異常展業行為。“過去內審部門查中介資金往來，只能看明面上的交易流水，現在通過AI分析客戶經理的展業軌跡、反欺詐數據，能直接用數據佐證操作風險，有效遏制了被不良中介薅羊毛風險。”經楊欣透露，目前蘇州銀行優秀分行的面對面進件比例已從40%提升至85%，客戶經理產能最高提升5倍。
“目前國有大行的科技投入有超過300億元的，而中小銀行普遍只有2億—3億元，連零頭都不到。”浙江省政協經濟委員會副主任王小龍曾任浙江農商聯合銀行董事長，他從行業層面指出，AI對銀行業的影響已進入深水區。“如果未來手機里只剩智能體，它會直接告訴客戶哪家銀行利率最高、貸款最劃算，傳統的競爭邏輯將被徹底顛覆。”他認為，中小銀行若不加快AI轉型，在大行科技投入和下沉策略的雙重擠壓下，“規模不經濟”的問題會愈發突出。
找對“差異化賽道”，需要精準與穩健
“中小銀行的AI轉型，不能盲目照搬大行模式，要找到自己的差異化賽道。”新疆銀行行長助理、首席信息官滕宏偉的觀點，得到了多位參會者的認同。據介紹，新疆銀行聚焦本地農業產業，利用AI技術分析玉米、棉花等農作物的種植數據、供應鏈信息，開發出“絲路e貸”線上產品，審批時間從3—5天壓縮至1小時內，不良率控制在1%以內，平均利率達5%以上，實現了“風險可控、收益可觀”。
恒豐銀行個人信貸部總經理武群則從數據角度給出建議：“要學會用數據說話，找準自己的定位。”他以恒豐銀行為例，通過分析同業數據，該行將零售信貸戰略定為“一體兩翼”——以風險合規為主體，以互聯網業務和優質按揭為兩翼，避免了“全面開花”的資源浪費。“現在做業務，不能只看規模，更要算‘效益賬’，通過AI優化風控和運營去管業務，向風險要收益。”
“傳統壘大戶的形式難以為繼，凈息差也不斷縮窄。在這個背景之下，銀行急需發掘出新的客戶群體，我們認為積極發展科創金融業務是當下能突破困境的選擇之一。”常熟農商銀行科創金融中心執行總經理李楊的實踐同樣具有借鑒意義。該行聚焦科創客群，構建“信貸+股權+服務”的綜合服務體系，甚至利用自身技術優勢為科技企業提供20%的非金融服務，包括數字化工具服務等。
當天這場大會吸引了200余家中小銀行高管參與。記者在采訪中發現，盡管AI技術如何助力中小銀行“反內卷”成了核心議題，但業內人士也普遍認為：對中小銀行而言，AI時代的競爭核心并非“速度”和“規模”，而是“精準”與“穩健”，這或許將成為下半場行業新挑戰。
【未經授權，嚴禁轉載！聯系電話028-86968276】
