向紜嬉 金融投資報(bào)記者 吉雪嬌
臨近年末，存款市場(chǎng)再現(xiàn)新變化。一方面，多家銀行下架五年期大額存單，同時(shí)定期存款利率也處于低位。另一方面，多家區(qū)域性銀行在年底前“反其道而行”，主動(dòng)上調(diào)了部分存款產(chǎn)品的利率，以期吸引資金。
制圖 文宛
部分中小銀行“提利率”
臨近年末，多家區(qū)域性銀行“逆勢(shì)”上調(diào)存款利率。例如，盛京銀行于12月1日推出了特色存款產(chǎn)品，其1年期、2年期、3年期利率分別上浮至1.65%、1.75%和1.85%，起存門檻為1萬(wàn)元；針對(duì)100萬(wàn)元以上的資金，其3年期利率可達(dá)1.90%。
吉林銀行推出的“吉享存A款”產(chǎn)品，其三年期年利率為2%，較該行官網(wǎng)掛牌利率有明顯上浮。
此外，某城商行在北京地區(qū)，針對(duì)新資金客戶也提供了利率上浮。存入20萬(wàn)元以上，一年期利率最高可至1.6%；存入5萬(wàn)元以上，三年期利率最高可達(dá)1.85%。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，從年末逆勢(shì)上調(diào)存款利率的銀行來(lái)看，一是集中于區(qū)域性的中小銀行；二是期限聚焦于1—3年的中長(zhǎng)期定期存款；三是條件明確，多數(shù)產(chǎn)品設(shè)有5萬(wàn)元、20萬(wàn)元不等的起存金額門檻，并且通常要求客戶存入的是“新資金”。
利率策略因“行”而異
在銀行業(yè)整體利率下行的背景下，部分中小銀行卻在年底“逆勢(shì)”上調(diào)存款利率。分析人士普遍認(rèn)為，這一現(xiàn)象與銀行年末備戰(zhàn)“開(kāi)門紅”的傳統(tǒng)緊密相關(guān)，其核心驅(qū)動(dòng)力在于中小銀行面臨的負(fù)債壓力及其差異化競(jìng)爭(zhēng)需求。
從短期看，歲末年初歷來(lái)是銀行攬儲(chǔ)的關(guān)鍵窗口，“開(kāi)門紅”的業(yè)績(jī)表現(xiàn)直接影響來(lái)年全年的資金基礎(chǔ)。與品牌力強(qiáng)、客戶基礎(chǔ)穩(wěn)固的大型銀行不同，許多中小銀行選擇在這一關(guān)鍵時(shí)期階段性上調(diào)利率，以期吸引存款、穩(wěn)定負(fù)債規(guī)模。
然而，利率上調(diào)僅是部分銀行的短期戰(zhàn)術(shù)行為，與銀行業(yè)整體面臨的凈息差壓力形成了鮮明對(duì)比。
數(shù)據(jù)顯示，截至今年三季度末，商業(yè)銀行凈息差為1.42%，與二季度末持平。據(jù)國(guó)信證券報(bào)告，“受益于凈息差和其他非息收入帶來(lái)的低基數(shù)，預(yù)計(jì)2025年行業(yè)凈息差降幅將收窄至10—15bp，全年凈息差預(yù)計(jì)降至1.36%。”息差承壓已成行業(yè)共性挑戰(zhàn)。
有業(yè)內(nèi)人士指出，在此背景下，大型銀行因?yàn)橘Y金基礎(chǔ)扎實(shí)，更愿意通過(guò)控制高息產(chǎn)品來(lái)節(jié)省成本；而部分中小銀行選擇暫時(shí)提高利率先把存款拉進(jìn)來(lái)穩(wěn)住基本盤，這就造成了部分銀行“逆勢(shì)加息”的現(xiàn)象。
核實(shí)條款確認(rèn)條件匹配
由于利率相對(duì)較高，部分開(kāi)展促銷活動(dòng)的中小銀行受到儲(chǔ)戶關(guān)注。但業(yè)內(nèi)人士提醒金融消費(fèi)者，高息背后往往有附加規(guī)則。多數(shù)促銷產(chǎn)品設(shè)起存門檻，如5萬(wàn)元或20萬(wàn)元；部分僅針對(duì)他行轉(zhuǎn)入的“新資金”，且優(yōu)惠有明確時(shí)間限制。切勿憑宣傳盲目辦理，需向工作人員核實(shí)或細(xì)讀條款，確認(rèn)自身?xiàng)l件匹配，避免實(shí)際收益“縮水”。
總體來(lái)看，部分銀行階段性上調(diào)存款利率，但并不改商業(yè)銀行存款利率下行的整體趨勢(shì)。“結(jié)合當(dāng)前政策導(dǎo)向、市場(chǎng)環(huán)境與銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀來(lái)看，未來(lái)銀行存款利率或呈長(zhǎng)期下行趨勢(shì)。”分析人士指出。
在此背景下，部分投資者轉(zhuǎn)向投資銀行理財(cái)。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士建議，投資者在挑選理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)明確自身投資需求與風(fēng)險(xiǎn)承受能力，充分了解產(chǎn)品要素、策略方向、歷史運(yùn)作情況等信息后，進(jìn)行組合搭配、分散投資。此外，投資者在選擇產(chǎn)品時(shí)還應(yīng)綜合評(píng)估業(yè)績(jī)基準(zhǔn)達(dá)標(biāo)率、費(fèi)率、提前終止條款等要素。
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上調(diào)利率，以期吸引存款、穩(wěn)定負(fù)債規(guī)模。